家庭保險(xiǎn)
優(yōu)先保證家長(zhǎng)保險(xiǎn)
對(duì)于成長(zhǎng)期家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來(lái)源在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度的保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)，因此孩子的商業(yè)保險(xiǎn)的必要性是在家長(zhǎng)之后的。
鑒于劉先生目前的家庭情況，建議還是先以夫妻二人分別作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行定期壽險(xiǎn)的投保，此險(xiǎn)種每年的保費(fèi)少，保額高，比較適合成長(zhǎng)期的家庭。定期壽險(xiǎn)以對(duì)方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負(fù)債(房貸)。以孩子為受益人的保額建議能覆蓋孩子的教育金，以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養(yǎng)費(fèi)。保障期限20年為宜，到期時(shí)劉先生已經(jīng)55歲，隨著家庭財(cái)富的沉淀積累，這份保險(xiǎn)的使命也就圓滿完成。
另外二人各買一份不低于10萬(wàn)元保額的大病分紅保險(xiǎn)也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過(guò)每月繳費(fèi)，既可抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來(lái)退休儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金。以某產(chǎn)品計(jì)算，每人100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)加10萬(wàn)保額的大病分紅險(xiǎn)，均二十年交，月保費(fèi)合計(jì)支出1000元左右。
子女教育
月節(jié)余40%定投基金
鑒于劉先生家庭將來(lái)還有換房計(jì)劃，而目前市場(chǎng)針對(duì)孩子的商業(yè)保險(xiǎn)流動(dòng)性普遍不夠靈活。教育金的積累建議通過(guò)基金定投的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，畢竟定投在每個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中都會(huì)有合適的贖回時(shí)機(jī)，一旦有其他必須用錢的地方也能臨時(shí)應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場(chǎng)的漲跌風(fēng)險(xiǎn)，只要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，就能享受資本市場(chǎng)帶來(lái)的較高收益。
選擇哪只基金可參考各評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，選擇長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金為宜。建議分別在月初、月中、月末選擇指數(shù)、股票、混合型基金各一只進(jìn)行投資，最大程度的分散風(fēng)險(xiǎn)，投資金額為每月節(jié)余的40%左右為宜。
存款投向 可選擇銀行現(xiàn)金類產(chǎn)品
1.中長(zhǎng)期投資品：鑒于劉先生考慮換房，以及不愿承受過(guò)多投資風(fēng)險(xiǎn)等情況，權(quán)益類投資就不建議過(guò)多配置了。而目前市場(chǎng)利率已經(jīng)處于較高位置，國(guó)債的收益率已基本可以覆蓋當(dāng)前的通脹水平。劉先生家庭目前換房計(jì)劃受政策限制，因此部分配置3年期國(guó)債，在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的前提下靜候地產(chǎn)政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇。
2.中短期投資品：債券市場(chǎng)在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過(guò)后，風(fēng)險(xiǎn)釋放較為充分，預(yù)計(jì)大概可以存放超過(guò)1年的資金適合購(gòu)買債券基金，在較低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。
3.現(xiàn)金類投資品：銀行現(xiàn)金類理財(cái)以及貨幣基金都是很好的選擇。需要注意的是劉先生還有一定的股票投資，現(xiàn)金資產(chǎn)在保證平時(shí)日常開(kāi)銷和臨時(shí)應(yīng)急款外還要留出一定的補(bǔ)倉(cāng)資金。
權(quán)益類投資對(duì)于非資深股民來(lái)說(shuō)還是盡量選擇基金為宜，基金的分散投資可以規(guī)避個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)，也不用牽扯投資人過(guò)多精力，在指數(shù)下跌的同時(shí)進(jìn)行分批補(bǔ)倉(cāng)操作方式簡(jiǎn)單易行。
劉先生由于不愿承擔(dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)，在市場(chǎng)不出現(xiàn)大幅下跌的情況下保持現(xiàn)有股票即可，不要擴(kuò)大權(quán)益類投資比例。若指數(shù)出現(xiàn)較大的下跌，可伴隨下跌適量分批購(gòu)買基金，有效降低權(quán)益類投資的持倉(cāng)成本，以期獲得更好的長(zhǎng)期收益。
