湘潭房產(chǎn)網(wǎng)12月21日訊 房價(jià)難降、買房難，于是，對于“差錢”的購房者來說，貸款買房成了唯一的出路。如今期盼已久的房貸新政、降息一一落地，貸款買房者置業(yè)門檻大為降低，可是如果規(guī)劃不周，買房后的生活可能弄得一團(tuán)糟。
那么，房貸一族怎樣貸款買房才最省錢？選擇什么樣的還貸方式最劃算？買房究竟要準(zhǔn)備多少資金呢？接下來，湘潭365房產(chǎn)網(wǎng)購房專家為你一一籌備規(guī)劃，讓已成為或即將成為房奴的你少奮斗三年！
一、低首付可能增加還貸成本
2014年樓市供過于求，進(jìn)入調(diào)整期，為討好購房者，開發(fā)商促銷大招頻出，絕跡已久的“一成首付”、“分期首付”甚至“0首付”大有卷土重來之勢。據(jù)了解，有的是開發(fā)商自己掏錢開展“無息貸款”，簽合同時(shí)付一成，剩下兩成只要在一到兩年內(nèi)分期還清給開發(fā)商就行。湘潭365房產(chǎn)網(wǎng)認(rèn)為，這種營銷方式雖然降低了購房者入市門檻，但房價(jià)并沒有實(shí)質(zhì)下降。還有的是通過與開發(fā)商合作的房貸金融產(chǎn)品貸款，不過貸款利率較高，業(yè)內(nèi)人士表示，利率一般高出銀行貸款基準(zhǔn)利率40%以上，開發(fā)商若不為購房者補(bǔ)貼利息，可能會(huì)讓購房者負(fù)擔(dān)“雪上加霜”。
二、選擇合適的還貸方式，用好公積金
買房不易供房更難，對于很多房奴來說，月供幾乎成了買房后家庭的大項(xiàng)支出，如果辦理貸款時(shí)還貸方式?jīng)]有選好，可能會(huì)讓日后身心備受折磨。
一般來說，還貸主要有等額本金、等額本息、分階段還款、一次性還本付息、公積金轉(zhuǎn)賬等方式。等額本金，對貸款人還款能力十分考驗(yàn)，起初還款壓力會(huì)很大，以后還款金額會(huì)逐步減少，適合高收入人群；等額本息，支付的總利息會(huì)比等額本金多，但每月還款固定，起初還款額會(huì)比等額本金方式要少，適合收入穩(wěn)定的購房者；分階段性還款法，開始每月只要還幾百元，3-5年后，隨著經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)，還款額也會(huì)提高至正常水平，這對于手頭資金緊張的年輕人比較適合；一次性還本付息適合從事經(jīng)營活動(dòng)人群或短期貸款者。
眾所周知，公積金貸款的利率比商業(yè)貸款低得多，尤其是降息后，公積金貸款更省錢了。對于單位繳納住房公積金的上班族，公積金這個(gè)貸款省錢“利器”可要好好利用了，湘潭365房產(chǎn)網(wǎng)提醒，首次置業(yè)者貸款買房時(shí)，等額本金以及公積金要盡量貸到上限最劃算，也就是商業(yè)貸款+公積金貸款組合方式。
三、提前還貸，未必都劃算
又快到了發(fā)年終獎(jiǎng)的日子了，一些貸款者在糾結(jié)是否應(yīng)該申請?zhí)崆斑�貸，以后少交點(diǎn)利息呢？對此，銀行業(yè)內(nèi)人士表示，提前還貸雖然能夠緩解貸款者的壓力，但未必都劃算，對于還款時(shí)間較短、目前無意投資的房貸者來說，可以將銀行貸款全部提前還清，這樣能輕松些，但如果你用來提前還貸的資金，有更好的投資渠道，還是先別提前還貸，盲目提前還貸，有可能將讓資金變成了“死錢”，反而會(huì)得不償失。如果還款時(shí)間已過大半也最好不要提前還款，因?yàn)榇藭r(shí)利息已還掉大半，提前還款的大多是本金部分，不太合算。
另外，大多數(shù)銀行需要還貸一年后才可以提出申請，還要提前15個(gè)工作日左右提交書面申請，申請后的審批過程也較長；提前還貸可能會(huì)產(chǎn)生罰息。
四、貸款買房的資金準(zhǔn)備
貸款買房不止是付首付那么簡單，購房前還需制訂詳細(xì)的購房資金計(jì)劃，首次置業(yè)者貸款買房時(shí)主要包括以下幾項(xiàng)支出：
1.首付：貸款買房的最大支出，一般為總房款的三成，10月份住房公積金新政出臺(tái)后，首套房貸款首付最低只要兩成。
2.月供：很多人買房時(shí)過于高估自己的還款能力，供房時(shí)感到吃力，造成買得起養(yǎng)不起的尷尬，為了不影響生活品質(zhì)，盡量將月供控制在家庭月收入的1/3比較合適。同時(shí)，買房時(shí)最好預(yù)留出三個(gè)月的月供，以應(yīng)對未來生活的變數(shù)。
3.契稅：普通住宅(90平方米以下)總房款的1%；非普通住宅3%。4.按揭合同印花稅：貸款額×0.005%(十萬分之五)。5.合同印花稅：樓價(jià)的0.005%。6.律師費(fèi)和代辦房產(chǎn)證費(fèi)：一次性付款和按揭付款各有不同，一般不會(huì)超過1000元。7.簽約費(fèi)：一般不超過1000元。8.物業(yè)管理費(fèi)：按建筑面積、檔次，不同樓盤有不同的物業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。9.物業(yè)專項(xiàng)維修基金：不配電梯的住宅每平方米90元，配電梯的住宅及非住宅每平方米110元。10.其他費(fèi)用：如產(chǎn)權(quán)登記證明費(fèi)、所有權(quán)登記費(fèi)、工本費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等。
