湘潭房產(chǎn)網(wǎng)12月18日訊 業(yè)內(nèi)人士提醒：兩類人群不適合提前還貸，房貸族若提前還貸，最好不要在年底。
“再過半個月發(fā)年終獎了，要不咱把房貸提前還一些，以后少交點利息？”臨近年底，手頭有了一些積蓄的市民宋女士打算提前還貸，好減輕明年的還貸壓力。不過業(yè)內(nèi)人士提醒，提前還貸要算細賬，尤其是已處于房貸末期的購房人，提前還貸未必劃算。
房貸利率下調，多數(shù)下月執(zhí)行除個別銀行規(guī)定利率調整后要在房貸一年后執(zhí)行新利率外大多數(shù)銀行和購房者簽訂個人房貸合同時約定，利率調整將在次年的1月1日執(zhí)行。也就是說從明年元旦起，有一大批購房者的每月還款情況會有所變化。
11月22日央行宣布貸款基準利率降息之前，商業(yè)貸款利率5年期以上為6.55%，公積金貸款利率為4.5%；降息之后商業(yè)貸款利率5年期以上為4.25%。
銀行工作人員給我們算了一筆賬，以購房者商業(yè)貸款30萬10年期為例，采用等額還款方式按揭，不考慮利率上浮的因素調整之前6.55%利率計算，本金和利息需要償還共計409689.16元，月供為3414.08元按揭降息后按6.15%利率計算，同樣按揭模式，本金和利率總額402390.95元，每月還貸情況為3353.26元，月供總共可少還60.72元，10難免總共可省6288.21元。
兩類人不適合提前還貸
“最近來咨詢提前還貸的客戶明顯增多�！苯ㄔO銀行相關負責人說，提前還貸到底劃不劃算，要根據(jù)還款人具體貸款情況和不同銀行目前執(zhí)行的存款利率來定。
個人房產(chǎn)金融服務機構負責人提醒市民，有兩類人并不適合提前還貸。一類是選擇商業(yè)貸款等額本金還款方式并且已經(jīng)處于還款后半期的借款人。如果這類人群處在還款初期，選擇提前還貸可以縮短還款年限，減少利息支出。但如果還款已近尾聲，實際上利息已支付了大半，以后支付的大多是本金，就不適宜再提前還款。
此外，一部分在2008年貸款買房時利率享受了7折優(yōu)惠的購房者，如果借款人提前還貸是為了購買新房，那么目前貸款6.15%基準利率來看，無論是月供還是總利息支出都會高于當年房貸7折時的水平，所以提前還貸也并不劃算，這筆用來提前還貸的閑錢到不如存進銀行賺利息，或買理財產(chǎn)品和基金等。
另外，如果房貸族們打算提前還貸，最好避開年底12月，主要原因是銀行在年底將面臨內(nèi)部清賬盤點。而辦理提前還款需要一定的申請流程，銀行批復的時間較慢，因此房奴們盡量不要在12月份申請?zhí)崆斑�貸。
提前還貸過早也不適宜。不少銀行接受提前還貸的時間通常是還貸滿半年或一年以上，如果沒到合同約定的時間而提前還貸，銀行就需要收取不同程度的違約金。而從借款人自身角度出發(fā)，處于還款初期的借款人提前還貸還是比較劃算的，因為還款利息的支出一般都產(chǎn)生在還款的初期，而到了后期其實已償還了大部分利息，提前還貸并不合適。
