湘潭房產(chǎn)網(wǎng)1月25日訊 曾幾何時，貸款買房還并不普遍。然而，近5年來，伴隨著住房制度改革力度的不斷加大，這一現(xiàn)象開始慢慢向大眾化方向轉(zhuǎn)化。不少老百姓“拿明天的錢買今天的享受”過去那種“先存款再買房”的舊觀念正經(jīng)受著前所未有的嚴峻考驗。對中國老百姓來說，提前消費是一種新觀念，但提前償還貸款可以說是一種普遍的做法，是一種老傳統(tǒng)。有道是“有借有還，再借不難”。在這種觀念指導下，能夠按期償還貸款是一種最普遍的信用，而若能夠提前償還貸款則被認為是一種更高、更好的信用。
買房如何選擇各類貸款產(chǎn)品
商業(yè)貸款：
智取還款方式能省錢
特點：商業(yè)貸款額度高，并提供等額本金、等額本息、雙周供等多樣化還款方式。只要還款方法得當，就能減輕購房者的按揭負擔壓力。商業(yè)貸款還貸年限一般為30年左右，為購房人提供了充裕的還款時間。但銀行對于購房人的第三套房不予貸款，且還款利率較公積金貸款稍高。
適用人群：企業(yè)高層或者收入較穩(wěn)定的人群。
公積金貸款:
還款利率優(yōu)勢明顯
特點：利率低，還款方式極為靈活，只要借款人每月的還款額不低于“最低還款額”，就可以隨意確定月還款額。二套房使用公積金貸款，還可依舊參照首套房政策。唯一缺點是上限額度一般控制在80萬元，資質(zhì)良好的客戶最多也只能達100萬元左右。
適用人群：購買小戶型的公積金繳存者。
抵押消費貸款：
靈活“玩轉(zhuǎn)”不動產(chǎn)
特點：適用范圍廣，借款人可將現(xiàn)有完全產(chǎn)權(quán)的房屋作為抵押物，貸得的款項可用于購車、住房裝修等用途。在借款人的個人條件及資料俱全的情況下，經(jīng)審核可快速放款，滿足快速融資的需求。缺點是還款利率較高，一般最長還款時間僅為10年。
適用人群：有房且急需資金用于各類消費或經(jīng)營的人員。
補按揭貸款：
買房人新“錢”途
特點：凡全款購買房產(chǎn)，房產(chǎn)證未超過一年的借款人均可辦理。貸款成數(shù)較高，年限長，但還款利率稍高，基準利率上浮15%至20%。
適用人群：全款買房后急需融資且房產(chǎn)證自頒發(fā)日期起未超過一年時間的借款人。
無抵押貸款：
個人資質(zhì)也可以當“錢”花
特點：借款人只需提供身份證明、收入證明、住址證明等申請材料，銀行根據(jù)個人的信用情況發(fā)放貸款。還款利率較高，年限較短，上限額度僅為20萬元左右。
適用人群：有穩(wěn)定工作、收入良好的人群，例如全球五百強企業(yè)員工、國企職員等。
五種類型不適宜提前還貸
類型一：一種是基準利率享受7折與8.5折之間的購房者沒有這個必要，由于已享利率優(yōu)惠，即便利率調(diào)整前后月供之差也不會超過百元，因此不需要提前還貸。
類型二：等額本金還款期已過三分之一的購房者也沒有必要，因為等額本金開始還的錢比較多，后來越來越少。這部分人已將大額的錢還完了，剩下小額的貸款，即便漲了利率，利息也不是太多。
類型三：等額本息還款已到中期的購房者也不宜提前還貸，因為這部分客戶已經(jīng)還了大部分的利息，所以提前還貸的意義不大。
類型四：投資收益高于貸款利率的投資人士不適合提前還貸，否則得不償失。比如短期內(nèi)有收益項目可投資的人群，如果這時候?qū)㈠X都還給銀行，將白白喪失賺錢的機會。
類型五：還有一種情況是不久后還需要銀行貸款的購房人，現(xiàn)在若把錢一下子還進了銀行，等再去銀行申辦貸款時，基準利率有可能會上浮10%到30%，甚至更高。
專家稱，提前還貸未必真的劃算，是否合適提前還貸要按具體情況進行分析。由于每個借款人的貸款利率、限期以及還款方式都有所不同，因此還是建議借款人在認真分析自己合同的前提下，仔細計算還貸成本以及自己要多拿的利息，權(quán)衡之后再做出決定。
兩種類型適宜提前還款
提前還貸是在加息時期受借款人追捧的產(chǎn)品，能夠幫借款人有效地縮減利息支出。但是今年連續(xù)兩次降息，貸款利率正處于下行趨勢，借款人選擇提前還貸是不利于資金有效利用的。不過以下兩類人群比較適合提前還貸：
類型一：處于還款初期的借款人提前還貸比較劃算，因為還款利息支出通常集中在還款初期，所以借款人在還款前期提前還款都是劃算的。
類型二：借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款，卻不能滿足其他方面資金需求時，選擇提前還款是比較劃算的。借款人可以將手中資金用于提前還貸結(jié)清貸款，然后用此套房產(chǎn)向銀行申請抵押消費貸款，將抵押出來的錢款用于其他方面的資金需求上，來解決自身融資需求，所以這部分人是比較適合提前還貸的。
