湘潭房產(chǎn)網(wǎng)12月14日訊 一年的辛勤勞作，讓節(jié)儉的房貸一族也積攢了一筆不菲的銀兩，為即將來臨的還貸季備足了料�？墒墙衲甑男星榕c早兩年都有些不同，之前是房貸利率一年上漲一個(gè)臺(tái)階，而今年卻罕見地出現(xiàn)了房貸利率下行的趨勢，特別是今年6、7月央行的兩次調(diào)息之后，2013年1月1日以后執(zhí)行的新的貸款利率將是低于今年的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的。到底是提前還貸，還是按兵不動(dòng)呢？
業(yè)內(nèi)人士表示，提前還貸不一定適合每個(gè)人，需要從貸款利率、個(gè)人投資能力、個(gè)人短期資金需求以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境4個(gè)方面綜合考慮。
下月起房貸執(zhí)行新利率
相較于去年，2012年的房貸政策是呈下行趨勢的。經(jīng)過央行6月8日、7月6日兩次下調(diào)之后，5年以上貸款年利率從原來的7．05%下調(diào)至6．55%。
利率下調(diào)0．5個(gè)百分點(diǎn)，意味著房貸月供的變化有多大呢？銀行業(yè)人士算了一筆賬：以等額還款方式為例，客戶向銀行借了30萬元20年期的房貸，2012年6月8日前，房貸年利率為7．05%，借款人的月供為2334．９1元；而在2013年元旦之后，房貸年利率執(zhí)行6．55%的標(biāo)準(zhǔn)，則借款人的月供為2245．56元。貸款利率兩次下調(diào)后，月供累計(jì)減少8９．35元。
提前還貸今年遇冷
在建設(shè)銀行某營業(yè)點(diǎn)，市民張女士正在咨詢提前還貸的事宜�？蛻艚�(jīng)理透露，“臨近年末，咨詢提前還貸的客戶多了一些，但相比去年年末的火熱場景，今年則明顯冷清了許多�！�
一位國有銀行的貸款部經(jīng)理告訴我們，“我們支行提前還貸要提前3個(gè)月申請(qǐng)，目前也有一些客戶在排隊(duì)，但總體人數(shù)都不多。”
在采訪中，不少銀行貸款部工作人員說出了類似的觀點(diǎn)，“事實(shí)上，2011年多次加息后，一些有能力還款的房貸族都選擇‘咬咬牙’把錢還了。而今年以來，情況發(fā)生逆轉(zhuǎn)，央行6、7月份兩次降息，提前還款的動(dòng)力消失，也讓大家不那么著急減負(fù)了�！�
提前還貸因人而異
如果手上有一些閑錢，要不要去提前還房貸呢？
某商業(yè)銀行個(gè)貸部主任表示，并非每個(gè)人都適合提前還貸，最好要綜合宏觀大環(huán)境和個(gè)人實(shí)際貸款情況來定奪。無論是等額本息方式還是等額本金方式，借款人還款的前一段時(shí)期里提前還款比較劃算。從經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來看，目前仍處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大。客戶“借的錢越多、時(shí)間越長就越好，不必急于還款”。
他還指出，對(duì)于已經(jīng)享受7折利率優(yōu)惠的市民來說，把要還的這筆錢去存起來反而更劃算些。目前，5年以上貸款年利率也就是房貸年利率為6．55%，打了7折之后，是4．585%；而對(duì)應(yīng)的5年期存款年利率為4．75%，存貸款利率是倒掛的。
房貸理財(cái)產(chǎn)品為貸款減負(fù)
貸款總要付出利息，如果有了閑錢又不提前還貸，該怎樣減輕貸款壓力呢？
市內(nèi)銀行理財(cái)專家支招說，目前已有多家銀行推出了具有理財(cái)功能的房貸還款賬戶，市民將閑置的資金存入這種賬戶，就可以抵扣貸款本金，從而節(jié)省利息支出。
他進(jìn)一步解釋道，市民辦了這種房貸理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)將辦理了房貸的客戶賬戶中超出一定數(shù)額以上的活期存款視同為提前還款，抵扣貸款本金。如果市民遇到新的投資機(jī)會(huì)、開支計(jì)劃，或者急需用錢，也可以隨時(shí)支取存在賬戶中的存款，包括被視為提前還款的部分存款。銀行每天根據(jù)賬戶中的資金情況計(jì)算抵扣收益，每月定期匯總支付到客戶賬戶中，這樣即使賬戶中的資金經(jīng)常變動(dòng)，也能節(jié)省利息。需要注意的是，對(duì)于不同的資金量，銀行所制定的抵減標(biāo)準(zhǔn)往往不盡相同，一般來說，資金量越大，可供抵減的比例也就越高，房貸客戶可以量力而定.
